Las 5 cosas que debes saber del IRPH

Está previsto que la decisión del TJUE sobre el Índice de Referencia de Precios Hipotecarios salga durante el primer trimestre de 2020

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Marta Gracia

La sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) llegará, previsiblemente, este primer trimestre de 2020. Y llegará después de que el abogado del TJUE asegurara que “las cláusulas del IRPH fueron abusivas”. Todavía no se conoce la fecha exacta, pero con la sentencia del TJUE más de 300.000 afectados en España tendrán las puertas abiertas para reclamar lo pagado de más por este índice hipotecario. Según el portal reclamador.es, la cantidad pagada de más, en una hipoteca media, es de unos 20.000 euros.

La decisión que tomó en septiembre el abogado general fue importante, pero no vinculante,  con la decisión judicial. El criterio del abogado general, que en este caso está en manos del polaco Maciej Szpunar, suele ser muy valorada por el TJUE ya que da un punto de vista “imparcial e independiente” por lo que podría afectar de forma directa son la sentencia que se conozca en el último trimestre del año. En la actualidad hay 1,3 millones de hipotecas asociadas al IRPH. La polémica con este índice surge en 2013, con la bajada del Euríbor que llegó a hacer que las hipotecas con IRPH fueran mucho más caras, lo que generó numerosas quejas de los consumidores

Según el peor escenario planteado por Goldman Sachs la banca tendría que devolver hasta 44.000 millones de euros si la sentencia del TJUE es como la decisión del abogado, es decir, que son cláusulas abusivas. Algunas asociaciones de usuarios rebajan la cantidad hasta los 25.000 millones de euros.  

Las entidades más expuestas podrían ser Caixabank y el Santander con un 24% del total de estos préstamos. Le seguiría Kutxabank, con el 18%, Bankia y BBVA, con el 10% cada una; la extinta Catalunya Caixa (integrada en BBVA) y Grupo Caja Rural, con un 4% en ambos casos, y el Sabadell, con el 3%. En términos económicos, Caixabank lidera la lista con 6.700 millones, seguido de Santander con 4.300 millones, BBVA con 3.100 millones, Bankia con 1.600 millones, Kutxabank, con 1.235 millones y Sabadell con 830 millones.

¿QUÉ ES EL IRPH?

El IRPH es un índice oficial y elaborado por el Banco de España, y el segundo más utilizado, tras el euríbor, en las hipotecas variables. Para calcularlo se hace una media del interés que cobran las entidades, incluyendo los gastos hipotecarios en préstamos hipotecarios a más de tres años. Generalmente, el IRPH siempre ha sido superior al euríbor. Este tipo de interés es más beneficioso para las entidades bancarias y en la mayoría de los casos negativo para el cliente. De tal forma que, el cliente puede llegar a pagar 2.000 euros más al año con este tipo de interés, según iAhorro.

¿CUÁL ES EL PROBLEMA DEL IRPH?

Usar el IRPH en las hipotecas variables es legal, el problema está en el procedimiento que han seguido los bancos a la hora de venderlo a los clientes. Lo que se pone en duda es la transparencia en su comercialización ya que el índice es legal. Las entidades que ofrecieron esta posibilidad a sus clientes utilizaban como reclamo la mayor estabilidad de estos índices frente a las fluctuaciones del Euríbor. Pero lo cierto es que el IRPH siempre ha cotizado más de 2 puntos por encima de aquel, por lo que quienes contrataron sus préstamos hipotecarios con el IRPH han pagado más que si lo hubieran hecho con el Euríbor.

La demanda de un cliente contra Bankia en 2018 por una por una hipoteca de 132.222,66 euros concedida en 2001 con un tipo de interés de IRPH de más de 0,25 puntos cuyo préstamo se encareció entre 18.000 y 21.000 euros llevó al Juzgado de Primera Instancia de Barcelona a elevar una cuestión prejudicial para que el alto tribunal europeo analizara si se comercializó con la debida transparencia.

¿Qué pasará si condenan este índice?

Si el TJUE hace caso a su Abogado General, los jueces españoles podrán anular el IRPH de las hipotecas en las que se incluyó con falta de transparencia por parte del banco. Es decir, en aquellos casos en los que no se le explicó al cliente en qué consistía esta referencia, cómo se calculaba y cuál había sido su evolución hasta el momento.

De este modo, esos afectados pagarían menos cada mes y recuperarían buena parte de lo pagado de más por culpa de este índice. La suma de dinero que podrían reclamar sería distinta dependiendo de cómo se anulara el IRPH. Así lo explican desde helpmycash.com:

  • Podría anularse toda la cláusula del interés: en ese caso, podríamos recuperar todo lo pagado en intereses hasta ahora y se nos pasaría a aplicar un tipo del 0%.
  • Podría suprimirse solo el índice y aplicarse el diferencial: pagaríamos unas cuotas más baratas y se recalcularía lo abonado hasta ahora para determinar cuánto se nos devolvería.
  • Podría cambiarse la referencia por el euríbor, manteniendo el diferencial: las mensualidades también serían más baratas (aunque menos que en los casos anteriores) y se harían los cálculos correspondientes para determinar cuánto tendría que reembolsarnos el banco.

Cómo saber si tenemos la hipoteca con IRPH

En principio, debería estar especificado en el contrato, en la cláusula relativa a los tipos de interés y al indicador de referencia, que podría estar referenciada por ejemplo, al Euríbor. Vamos a ver de una forma sencilla cómo comprobarlo teniendo en cuenta el interés que estamos pagando.

¿Cómo reclamar el IRPH?

Todavía no se sabe la sentencia del TJUE, pero una vez que falle si lo hace a favor del cliente, este deberá enviar un escrito a la entidad pidiendo que eliminen este índice por ser abusivo. Lo más habitual es que la entidad desestime la reclamación y haya que acudir a los tribunales. En el caso de tener que acudir a los tribunales, lo primero que debe hacer el usuario es informarse y conocer todas las opciones, así como sus posibilidades.

Todas las posibilidades están abiertas si se declara nula, desde que no haya retroactividad a que si la haya sin límite. Los bancos están anunciando su elevada exposición como aviso del enorme impacto de la retroactividad como advertencia de cómo afectará a sus cuentas.

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