¿Son las tarjetas revolving usura? El Supremo se reúne hoy para decidir a favor de consumidores o banca

El Tribunal Supremo se reúne hoy para dictar sentencia sobre las tarjetas revolving. El principal motivo que ha llevado estas tarjetas a los tribunales son los elevados intereses que aplican.

El Tribunal Supremo se reúne hoy para dictar sentencia sobre las tarjetas revolving.

El Tribunal Supremo se reúne hoy para dictar sentencia sobre las tarjetas revolving. // Webaroo (Unsplash)

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Redacción BYZness

El Tribunal Supremo se reúne hoy para dictar sentencia sobre las tarjetas revolving. La resolución, que creará jurisprudencia, decidirá de forma definitiva si los intereses que las entidades cobran por estas tarjetas. Si son considerados usura, fallará a favor del consumidor. Y si no lo son, se decantará a favor de la banca. La respuesta podríamos conocerla hoy o podría alargarse alguna jornada más, pero estos son los posibles escenarios que se plantean. 

El motivo de la polémica

El principal motivo que ha llevado estas tarjetas a los tribunales en los últimos años son los intereses que aplican las entidades que las distribuyen. Son muy elevados, en torno al 20%, pero se ha llegado a superar este porcentaje, y prácticamente triplican el interés medio de los créditos al consumo, que según el BdE se sitúan en el 6,66%.

Con los plásticos revolving puedes aplazar los pagos pagando cuotas que pueden variar en función del uso que se haga del instrumento de pago y de los abonos que se realicen en la cuenta de crédito asociada. Además, como permiten pagar cuotas muy bajas la amortización de la deuda se puede alargar indefinidamente, generando intereses durante muchos años. 

A esto hay que sumar la poca transparencia que existe al contratar estos productos. Los consumidores no siempre saben cómo funcionan las tarjetas revolving, cuánto pagarán en total ni durante cuánto tiempo estarán pagando, lo que complica que tomen una decisión responsable sobre cómo utilizarlas.

Este sistema, que está provocando el sobreendeudamiento de muchos consumidores, las ha convertido en un producto polémico.

Los dos escenarios

Así pues, el Supremo se encargará de aportar luz a esta práctica, después de admitir un recurso de casación presentado por WiZink, por el caso al que se aplicó un interés del 27% TAE. Como señala la plataforma Reclama Por Mí, en 2015 el Pleno de la Sala Civil del Tribunal Supremo anuló por “usurario” el crédito de un banco a un consumidor con un interés del 24,6% TAE, y ahora volverá a evaluar si el interés de Wizink “debería ser considerado usura y, por tanto, el contrato nulo”.

El comparador financiero HelpMyCash.com explica cuáles podrían ser las consecuencias del fallo del Supremo.  

1) Si la sentencia sale favorable para el consumidor:

Actualmente, la ley de usura en España está desactualizada y es bastante ambigua sobre lo que se puede considerar o no un abuso, ya que solamente indica que se considerará usura “todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado”.

Si la sentencia es favorable para el consumidor los bancos podrían enfrentarse a miles de reclamaciones, que se sumarían a las que ya están en curso, y le costaría millones a la banca. En su última Memoria de Reclamaciones, publicada a finales de 2019, el Banco de España (BdE) ya hacía referencia a la “problemática de la modalidad revolving, pues son muchos los expedientes que se refieren a tarjetas de esta tipología, haciendo especial hincapié en la información proporcionada al cliente sobre las condiciones del producto”. 

Además, es probable que las nuevas tarjetas cambien las condiciones rebajando los intereses o limitando los plazos de reembolso de estos productos. 

No obstante, una decisión de este calibre también podría afectar negativamente a los consumidores. Si la rentabilidad de las tarjetas revolving ya no compensa los riesgos que asumen los bancos al emitirlas, es posible que las entidades cancelen muchos contratos de tarjetas de crédito o rebajen los límites de crédito actuales. También es posible que, para compensar la bajada de rentabilidad de estos productos, se comiencen a cobrar comisiones sobre las tarjetas y otros productos bancarios.

Asimismo, se endurecerán las condiciones para acceder a este tipo de productos, por lo que solamente personas con un buen perfil financiero podrán acceder a este método de financiación.

2) Si la sentencia sale favorable para la banca:

Si por el contrario el fallo del Tribunal Supremo diese la razón a la banca y declarase que los intereses de estos productos son acordes con sus características, el comparador indica que "se crearía bastante desconcierto, ya que no sería acorde con sentencias pasadas sobre las tarjetas revolving".

No obstante, podría ser que las entidades “se cubriesen las espaldas” ante reclamaciones futuras haciendo cambios en las características de sus tarjetas, así como en la comunicación en la contratación. 

En cualquier caso, los usuarios son responsables de comprender el funcionamiento de estos productos y de conocer en cada compra cuánto se pagará cada mes y en total para saber el nivel de endeudamiento que se está asumiendo antes de decidir si usarlos o no.

En este articulo: Producto financiero

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