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Miércoles, 16 de enero del 2019

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7 cosas sobre la banca que quizá no te atrevas a preguntar (y deberías saber)

Te damos las claves para que sepas descifrar y entender los principales términos del sistema bancario que manejamos en nuestro día a día

Los ciudadanos interactuamos con los bancos prácticamente a diario, sin embargo a veces es difícil de comprender el significado de su terminología.

Los ciudadanos interactuamos con los bancos prácticamente a diario, sin embargo a veces es difícil de comprender el significado de su terminología. // Lacie Slezak

Finanzas desde cero

TERMINOLOGÍA BANCARIA

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Nieves Ruiz

Los bancos desempeñan un papel fundamental para la evolución general de una economía. Son los encargados de salvaguardar nuestros ahorros, nos prestan dinero y nos ofrecen asesoría financiera. Además desempeñan un importante papel dentro de nuestro sistema financiero, cumpliendo la misión de mantener la estabilidad monetaria y proporcionarnos seguridad en los sistemas de pago.

Los primeros testimonios de su existencia datan del siglo V a.c. en la antigua Grecia. Desde entonces hasta la actualidad han evolucionado desde su papel como antiguas mesas de cambistas, hasta las enormes organizaciones que custodian nuestros ahorros hoy en día.

Los ciudadanos interactuamos con ellos prácticamente a diario, sin embargo a veces es difícil de comprender el significado de su terminología. En este segundo artículo de nuestra serie de básicos sobre economía, sistema financiero y mercados, analizamos algunos conceptos clave que podemos encontrarnos cuando firmamos un contrato o negociamos con nuestro banco.

  • ¿Qué es el tipo de interés bancario?

Se trata del porcentaje de dinero que le pagamos a una entidad financiera por obtener en préstamo una determinada cantidad de dinero. En general los Bancos Centrales (Banco Central Europeo, Reserva Federal, Banco de Inglaterra) fijan un tipo de interés base (el llamado tipo de interés oficial). A partir del mismo, los bancos privados determinan sus propios tipos de interés para conceder sus hipotecas o préstamos.

  • ¿Qué es el TIN y el TAE?

El TAE es la tasa de interés que pagaremos a una entidad financiera por la financiación de nuestras compras. Se trata de un porcentaje que asumimos al contratar nuestra tarjeta de crédito. Por lo general suele oscilar entre el 20% y el 25%. Esta tasa se calcula de acuerdo con una fórmula matemática que suma: el tipo de interés nominal de la operación (el TIN), la frecuencia de los pagos, la comisión bancaria y los gastos de la operación. El resultado es la cantidad extra real que abonaremos cuando fraccionamos nuestros pagos.

Hasta 1990 los bancos tenían en cuenta a su hermano menor, el TIN (Tipo de Interés Nominal), que marca el porcentaje del interés que pagamos mes a mes por nuestras compras a plazos. Sin embargo esta tasa no cuenta con otros gastos anexos propios de la transacción y la gestión que cobra la financiera. El Banco de España decidió poner fin a esta situación tomando como referente el TAE (Tasa Anual Equivalente).

  • ¿Qué es el BIC y el IBAN?

El código BIC (Bank Identifier Code), es el número que identifica al banco beneficiario de una transferencia. Normalmente consta de 11 caracteres, aunque en ocasiones pueden ser solamente ocho.

El IBAN (Internacional Bank Account Number) es un código que se creó para ayudar a los bancos a automatizar las transferencias dentro de la Unión Europea. Gracias a él los pagos intracomunitarios pueden contar con las mismas tarifas que los pagos nacionales. El código IBAN está formado por cuatro caracteres seguidos del número de la cuenta bancaria. Las dos primeras letras identifican al país. Las dos siguientes son cifras de control que buscan evitar errores de transcripción.

  • ¿Qué es el fondo de garantía de depósitos?

Antiguamente cuando un banco quebraba, los clientes se enfrentaban a la pérdida total de sus ahorros. Este caso sucedió de forma masiva durante la Gran Depresión. Para evitar que volviera a suceder, los gobiernos crearon planes para asegurar los ahorros de sus clientes frente a cualquier tipo de imprevisto. El Fondo de Garantía de Depósitos nació por Real Decreto en 2011 tras la última crisis financiera. Se trata de un fondo que tiene por objeto asegurar los depósitos realizados por los clientes de una entidad bancaria, hasta un límite de 100.000 euros por depositante (independientemente de la cantidad depositada). Entra en funcionamiento en los supuestos de quiebra o suspensión de pagos de un banco, siempre que el Banco de España de su visto bueno.

  • ¿Qué es adeudo y abono en cuenta?

El adeudo se trata de una anotación en el debe de una cuenta, que implica una disminución del saldo para el titular por disposición de efectivo, pago de un recibo domiciliado, etc.

El abono en cuenta hace referencia a la anotación de una cantidad de dinero en el haber de una cuenta. Este abono puede hacerse por un ingreso en efectivo, por cheque o bien por transferencia.

  • ¿Qué es cuenta corriente y cuenta de ahorro?

La cuenta corriente es un contrato realizado con la entidad bancaria, en el que el titular va efectuando ingresos de fondos. Los clientes pueden ingresar o sacar sus fondos de forma inmediata a través de sus talonarios, cajeros automáticos o acudiendo a la ventanilla de la caja.

La cuenta de ahorro, es un tipo de depósito que va generando una rentabilidad en forma de intereses, durante su periodo de contratación con el banco. A diferencia de la cuenta corriente, la de ahorro genera rentabilidad. El cliente podrá retirar sus fondos en cualquier momento a través de una nota de débito (comprobante).

  • ¿Qué es un roboadvisor?

Se trata de un nuevo concepto financiero que muy pronto escucharemos de forma habitual. Son asesores financieros low cost, que de forma online nos ofrecen la gestión de nuestro patrimonio sin que exista contacto humano entre clientes, asesores e inversores. Los clientes pueden contar con ellos a través de aplicaciones online. Su asesoría se basa en un servicio basado en algoritmos. Su origen viene de estados Unidos, España los comienza a implantar y próximamente formarán parte de nuestro mapa financiero habitual.

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