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Jueves, 12 de diciembre del 2019

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Cómo ahorrar para tu jubilación sin contratar un plan de pensiones

El insostenible sistema de pensiones actual ha hecho que muchos hablen de la importancia de contratar un plan de pensiones privado. Sin embargo, las cifras revelan que, quizá, debamos considerar otros métodos más rentables para ahorrar para el futuro

Cómo ahorrar para tu jubilación sin contratar un plan de pensiones

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Ahorro e Inversión

Planificación para el futuro

Héctor Chamizo

Héctor Chamizo

La estructura actual muestra que de cara al futuro habrá un menor número de cotizantes disponibles para cubrir las prestaciones de los jubilados. Tendencia que proseguirá en los próximos años, tal y como indican las estimaciones de múltiples entidades de banca de inversión. Además, todo apunta a que los desequilibrios aumentarán. 

La esperanza de vida ha ido creciendo y las escasas modificaciones que se han hecho en torno al incremento de la edad de jubilación no son, ni de lejos, “suficientes para reequilibrar la balanza”, expresa Rafael Ojeda, analista independiente. Por ello, parece que la solución tendrá que pasar por reducir las cantidades de las que dispondremos en el momento de jubilarnos y por ello cada vez será “más importante contar con un colchón adicional para complementar la pensión”.  

Por tanto, en primer lugar, hay que tener como punto de partida que los planes de pensiones del sistema individual siguen registrando rendimientos que no son excesivamente elevados. El retorno medio anual se encuentra en el 1,3%, según los datos de la Asociación de instituciones de inversión colectiva y fondos de pensiones Inverco. Una cifra que, aunque en la actualidad se mantiene por encima de la inflación española, no es cuantiosa en un horizonte temporal más amplio. 

Y es que los resultados tampoco difieren en exceso si ampliamos el rango. La rentabilidad en el medio plazo (de 5 a 10 años) fue del 1,6% y del 3,3% anual, respectivamente, durante el primer tramo del ejercicio para estos productos. 

“El buen comportamiento de los mercados en junio ha permitido a los planes de pensiones recuperar la totalidad del ajuste por valoración de la segunda mitad del año anterior, y ya generan rendimientos positivos para sus partícipes a todos los plazos”, indicaba Inverco en su habitual comunicado mensual.

Así las cosas, en opinión de Victoria Torre, responsable de producto de Self Bank, está claro que, aunque hay que complementar las futuras pensiones públicas con el “ahorro privado”, hay que tener en cuenta todos los mecanismos posibles. Más allá de tener en consideración los planes de pensiones privados, hay “otras posibilidades”.

Nuestro esquema de ahorro añade la experta, también dependerá “de diversos factores”: ¿Hay un objetivo concreto para la inversión? ¿Qué plazo manejamos? ¿Somos más o menos tolerantes al riesgo? En función de lo anterior, “los instrumentos para materializar nuestro ahorro serán variados”. 

Dónde destinar nuestro ahorro

Así, Ojeda concreta que una de las posibilidades que podemos tener en cuenta es que dediquemos aportaciones a fondos de inversión, combinando algunos de “gestión activa” con otros de “gestión pasiva” y una orientación para el largo plazo. En este sentido, podemos mantener el esquema de hacer “aportaciones periódicas” como si de un plan de pensiones privado se tratase que ronden “el 15% o 20% de nuestro salario”.

De esta manera, como hay fondos con perfiles de riesgo bien distintos, “siempre encontraremos uno adecuado para cada perfil”, asegura Torre en coincidencia con la opinión del experto.

Asimismo, si no estamos hablando de ahorro puro, de un dinero que en un momento dado podemos necesitar, “está claro que tenemos que tenerlo en inversiones que no nos hagan perder dinero”, concreta Torre. Pese a que las cuentas remuneradas y los depósitos tienen en la actualidad un atractivo nulo, “tenemos que seguir utilizándolas para materializar nuestro ahorro”.

¿Qué otras posibilidades hay? Ojeda destaca que no debemos dejar al margen para ahorrar “la inversión en acciones”. Simplemente apostando por aquellas “que nos proporcionan altas rentabilidades por dividendo” podremos crear una estrategia “que sea capaz de superar a muchos de los planes de pensiones”. 

Por último, Torre apuesta por otra posibilidad como son “los seguros de vida-ahorro”, en los que se paga una prima única, y lo que permite “es recibir una cantidad periódica, que se determina en función de la esperanza de vida y de la prima pagada”. Todo sea buscar soluciones de ahorro para que nuestro retiro sea más tranquilo.

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